Как реструктурировать задолженность по ипотечному и потребительскому кредиту в условиях резкого изменения курса национальной валюты?

Печальные кредитные истории, связанные с невыплатой кредитов в настоящее время, увы, не удивляют. Банки буквально разоряют заемщиков, отбирая в судебном порядке последние денежные накопления, единственное жилье (при условии, если оно было предметом ипотеки), автомобили и прочее имущество.

Как уберечь себя от разорения и в каком порядке можно добиться отсрочки погашения долга по ипотечному или потребительскому кредиту в условиях резкого изменения курса рубля в декабре 2014 года расскажет управляющий партнер МКА «Запрудский и партнеры» к.ю.н. Артем Бабинков.

Реструктуризация долга является первым и самым очевидным инструментом для выхода из трудного финансового положения для граждан, не имеющих возможности своевременно заплатить по кредиту.

Данная процедура означает возможность для заемщика увеличить срок, в течение которого кредит должен выплачиваться, а это влечет либо к уменьшению ежемесячных платежей, либо к так называемым «кредитным каникулам» (когда имеется возможность только платить проценты по кредиту, а выплаты на основную сумму займа (тело кредита) будут отложены на определенный срок).

Следует обратить внимание, что банки в условиях кризиса ликвидности не охотно идут по этому пути не смотря на то, что он отвечает интересам не только заемщиков, предпочитая использовать для взыскания просроченной задолженности «полузаконные» механизмы, привлекая, например, различные коллекторные агентства.

А это в свою очередь увеличивает расходы банков на обслуживание кредитов, приводит к удорожанию процентной ставки по кредиту.

Для получения реструктуризации долга юристы МКА «Запрудский и партнеры» рекомендуют вам не дожидаясь улучшения своего финансового состояния при появлении первых признаков ухудшения материального положения немедленно написать заявление о проведении реструктуризации займа на имя управляющего филиалом кредитующего банка или председателя правления банка.

В этом случае вы снижаете возможность применения к вам ответственности за просрочку кредита в виде различных штрафных санкций и пени, прописанных в кредитном договоре.

В заявлении следует указать на то обстоятельство, что у вас возникла некая критическая финансовая или жизненная ситуация или на иное возникшее обстоятельство непреодолимой силы.

Перечень таких обстоятельств в настоящее время законодательно не определен и поэтому остается открытым.

Очевидно, что сокращение на работе, уменьшение размера заработной платы, тяжелая и продолжительная болезнь могут быть признаны обстоятельством непреодолимой силы и служить основанием для реструктуризации долга.

Вопрос о возможности признания тяжелым обстоятельством резкого изменения курса национальной валюты по отношению к валюте займа, например, если вами взят кредит в долларах или евро в настоящее время остается открытым, поскольку механизм реструктуризации долга по этим основаниям в России законодательно не прописан.

К заявлению в банк должны быть приложены доказательства наличия данных обстоятельств: копия трудовой книжки с записью об увольнении, справка 2-НДФЛ об уменьшении заработной платы, больничный лист и др.

Вместе с тем, из документов, которые вы подаете в банк также должно следовать, что соответствующие обстоятельства являются для вас временными, поскольку кредитующий банк обязан удостовериться в вашей будущей платежеспособности на время отсрочки платежа или кредитных каникул, иначе говоря, на тот срок, на который вы просили о реструктуризации долга.

К сожалению, следует отметить, что реструктуризация задолженности это право банка, а не его обязанность, а процедура несостоятельности (банкротства), позволяющая признать физическое лицо – заемщика банкротом, после чего его долги считаются погашенными, в законодательстве Российской Федерации отсутствует.

Добиться возможности реструктуризации своего долга в судебном порядке также невозможно, поскольку такой способ защиты кредитных прав заемщиков в российских законах попросту отсутствует.

Иначе говоря, если банк вам откажет, то можно избежать кредитных рисков только обратившись в другой банк.

Вместе с тем, имеется способ существенно увеличить возможность положительного ответа банка на поданное вами заявление о реструктуризации долга в случае, если соответствующий документ, а также доказательства наличия  обстоятельств непреодолимой силы, ставящих вас в тяжелое материальное положение, включая документы о том, что такие обстоятельства носят временный характер будут подготовлены юристами МКА «Запрудский и партнеры», имеющими положительный опыт отстаивания интересов заемщиков в судебном порядке.

Московская коллегия адвокатов «Запрудский и партнеры» 8-495-666-2088, 8-925-740-5749, 8-926-545-10-45 www.zaprudskiy.com